На главную

О проекте пользователям | Размещение рекламы | Участие в дисконтной программе

Каталог
предприятий
Акции,
новинки
Статьи,
обзоры
Интернет-магазины
Справка Популярные
разделы
Дисконтная
программа
Интернет-магазины
Всё для свадьбы и корпоративов
Прокат
Туризм и отдых
Автозапчасти
Мебель и интерьер
Автоуслуги, автосервис
Активный отдых
Бытовые услуги
Бытовая и компьютерная техника
Детский мир
Коммуникации
Магазины одежды и обуви
Медицинские центры и услуги
Недвижимость
Образование, курсы
Ремонт бытовой техники, одежды, изделий
Авто - продажа, салоны
Рестораны, кафе, клубы
Специализированные магазины
Строительство и ремонт
Торговые центры, рынки и магазины
Товары для спорта и активного отдыха
Транспортные услуги
Финансовые и юридические услуги
Фитнес и красота
Прочее
Какие объекты возвели и сдали в Минске в 2017 году?
Год 2017-й выдался достаточно скромный на новые знаковые...
Сколько оставлять официанту, бармену, доставщику пиццы и нужно ли?
Почему люди оставляют чаевые? Какой должна...
Топ-5 смартфонов стоимостью до 400 рублей
Многие считают, что за 400 рублей нормальный смартфон не купишь....

КАСКОдеры: добровольное автострахование

Полина ХМЕЛЕВСКАЯ
 
Дело добровольное
В отличие от автогражданки - так чаще всего называют обязательное страхование гражданской ответственности (ОС ГО) - каско является добровольным страхованием рисков, связанных с владением и эксплуатацией автомобиля. В первом случае владелец авто лишь снимает с себя риски, связанные с обязанностью рассчитаться с пострадавшим в ДТП по его вине. Страховая сумма имеет здесь лимит в 10 тыс. евро, и поскольку гражданка работает только в отношении автомобиля потерпевшего, если значительно пострадают обе машины, на ремонт машины виновника страховки может и не хватить. Полис каско предусматривает практически все возможные неприятности, которые могут случиться с автомобилем. Именно поэтому банки настаивают на страховании автомобилей, приобретаемых с использованием кредитных средств, на условиях полного каско.
 
Чаще всего в этот полис включается страхование от таких рисков, как ДТП, самовозгорание, стихийные бедствия, а также противоправные действия третьих лиц, в том числе угон и кража. Впрочем, каждая страховая компания (страховщик) имеет собственный перечень событий, являющихся страховыми случаями. Перечень этот изложен Правилах страхования конкретного страховщика.
 
Если владелец решает застраховать свой автомобиль от всех перечисленных рисков, значит, он выберет полис "полное каско". Если решит ограничиться несколькими, для этого предусмотрен полис "частичное каско". В этом варианте чаще всего не страхуется угон транспортного средства и его разукомплектование.
 
У каждой страховой компании наборы рисков в том или ином случае могут несколько отличаться, но риск ДТП присутствует, как правило, всегда. Кстати, иногда страхователь имеет возможность застраховать свой транспорт только от ДТП. Страхование от одного риска, кроме ДТП, в особенности только от угона, встречается крайне редко. А в целом в последнее время предпочтения клиентов и система тарифов сложились таким образом, что основное количество договоров заключается именно на "полное каско".
 
Однако было бы опрометчивым полагать, что, застраховавшись по полной программе, на дороге можно расслабиться. В тех же Правилах страховщика обозначены события и ситуации, в которых страховая компания откажет в выплате компенсации. Например, практически все компании не относят к страховым случаям повреждения, полученные в результате использования технически неисправного транспорта, управления его лицом, не имеющим водительских прав или не указанного в страховом договоре, в состоянии алкогольного или  наркотического опьянения и т.д.

Кроме того, страховая компания не станет выплачивать компенсацию в случае технической поломки автомобиля. Ситуацию пояснила Наталья КАЛИБЕРОВА, начальник отдела страхования и перестрахования компании B&B insurance: если в процессе движения отказал двигатель - это страховым случаем не является. А вот если автомобиль угодил в яму и повредил подвеску, значит, эта поломка произошла в результате ДТП, и его ремонт будет компенсироваться страховкой.
 
Страховщик может отказать в выплате, когда страхователь изменил без его ведома условия использования, хранения транспортного средства. Например, начал заниматься автоизвозом или стал ставить автомобиль в ночное время не в гараже, как заявлял при заключении договора, а на неохраняемой стоянке. Рассмотрим следующую ситуацию. Вы приехали в гости к друзьям, засиделись допоздна и решили не садиться за руль. Машина, разумеется, осталась под окнами (а не в гараже, как было отмечено в страховом договоре), и наутро вы обнаружили пропажу двух колес. В этом случае разные страховые компании поступят по-разному. К примеру, "АльВеНа" отказывает в страховой выплате в случае кражи колеса. "К сожалению, колеса снимают так часто, что если бы все страховые компании выплачивали возмещение, они бы разорились только на этом, и более объемные риски просто нечем было бы оплачивать. Все остальное подпадает под страховой случай:  зеркала, антенна, магнитола и т.п.", - отметила Татьяна КУХТА, начальник отдела комплексного страхования компании "АльВеНа".
 
При возникновении аналогичной ситуации B&B insurance индивидуально подходит к каждому клиенту. По словам Натальи Калиберовой, если страхователь не нарушает условия договора регулярно, этот случай может быть рассмотрен как своеобразный форс-мажор, и тогда страховая компания может положительно решить о вопрос о выплате компенсации.
 
Эх, дороги!..
Страховая сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, зависит от действительной стоимости самого автомобиля. Для того, чтобы верно ее определить, стороны могут пользоваться разнообразными источниками: автомобильными каталогами, справочниками, таможенными документами, накладными и т. д. В некоторых случаях страховщик может настоять на экспертной оценке стоимости транспортного средства. Дело в том, что страховая сумма не может превышать действительную стоимость автомобиля. А если по каким-то соображениям владелец авто постарается ее занизить (например, с целью уменьшения своих выплат по страховке), то, попав в аварию или лишившись машины, он может в полной мере убедиться, что беда не приходит одна. Если страховая сумма установлена ниже действительной, то ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости на момент заключения договора страхования. То есть, если страховая сумма по договору страхования составляет, например, 50% действительной стоимости автомобиля, то и размер страхового возмещения составит всего 50% от суммы нанесенного ему ущерба.
 
Стоит ли так рисковать, заключая договор страхования, решает каждый для себя сам. В настоящее время полис "полное каско" на год обойдется владельцу легкового автомобиля в 4,5-6,5%, грузового - 2-3% от страховой суммы. Например, если автомобиль стоит $15 тыс., то при страховом тарифе в 5% страховой взнос составит $750 в год.
 
Впрочем, размер страхового тарифа зависит от многих факторов и рассчитывается индивидуально для каждого транспортного средства. На один и тот же автомобиль при примерно одинаковых условиях страхования тарифы в разных страховых компаниях будут разными. Прежде всего размер тарифа зависит от типа транспортного средства, года выпуска, территории использования, наличия франшизы и др. Но наиболее существенно на размер тарифа влияет количество страхуемых рисков и вариант расчета страхового возмещения ("без износа" или "с износом"). В разных страховых компаниях эти варианты могут называться или обозначаться по-разному: "А" и "Б", "1" и "2", "новое за старое" и "старое за старое".
 
Застраховав свой автомобиль по первому из этих вариантов, страхователь получает право полностью компенсировать фактические затраты на ремонт. При страховании по второму варианту из стоимости заменяемых деталей будет вычтен размер амортизации. В большинстве случаев страхование "с износом" предполагает выплату возмещения по калькуляции, составленной экспертом. Как правило, белорусские страховщики не принимают на страхование по первому варианту транспортные средства старше 5-7 лет, по второму - 10 лет.
 
Вариант "без износа" рассчитан в первую очередь на владельцев новых или почти новых (3-5 лет) авто, которые предпочитают восстанавливать свой автомобиль на специализированных СТО "под ключ". Именно эта категория автовладельцев наименее защищена при получении страхового возмещения по ОС ГО, так как выплата по обязательному страхованию осуществляется, как правило, на основании составленной экспертом калькуляции (с учетом износа транспортного средства), а не по фактическим затратам на восстановление транспортного средства.

Однако, как отмечают эксперты, сфера применения страхования "с износом" достаточно велика. Такой вид страховки, как правило, дешевле и покрывает все основные расходы, с учетом имеющихся в стране многочисленных вариантов ремонта, доставки и выбора деталей, и вполне подходит физическим лицам - владельцам подержанных автомобилей старше указанных выше сроков, а также предприятиям, имеющим большое количество транспортных средств и собственную ремонтную базу.
 
Иногда клиент ошибочно полагает, что если он обладает 8-10 летним автомобилем стоимостью $5-6 тыс., то страхование для него невыгодно. Однако судите сами: "полное каско" на такое авто будет стоить $300-400 в год, что зачастую дешевле даже небольшого ремонта, стоимость которого за последние годы существенно возросла. Да и риски угона или выведения из строя автомобиля никто не снимал, тем более что такие машины, как правило, "ночуют" не в гараже, а "под окном".
 
Полный пакет
Специалисты страхового рынка надеются, что с ростом доходов и страховой культуры среди населения автовладельцы оценят выгоды так называемого комплексного транспортного страхования. Сюда включаются уже известная обязательная автогражданка, каско, дополнительный полис страхования гражданской ответственности и полис страхования водителей и пассажиров от несчастных случаев. Стоимость дополнительной автогражданки с лимитом $10 тыс. составит $50-60 в год, а стоимость полиса от несчастных случаев при страховой сумме в $10 тыс. - $54-85. Имея такую страховку, владелец автомобиля и его пассажиры действительно будут застрахованы практически от всех неприятных случаев.
 
Между тем приходится признать, что определяющую роль в деле распространения добровольных видов автострахования по-прежнему играют обязательные требования. Так, распространению "полного каско" способствуют банки, которые без этого условия не выдают кредиты на покупку автомобилей. Однако в данном случае банки нередко настаивают на страховании у конкретного страховщика, лишая тем самым своего клиента выбора наиболее подходящего для себя тарифа, что обычно ведет к удорожанию страхования и снижению качества обслуживания. Как отмечают эксперты, при выборе партнера по страхованию банк ориентируется, в первую очередь, на финансовую устойчивость страховщика. В частности, для банков важным параметром является место в рейтинге Минфина, которое занимает страховая компания, а также данные о балансе и результаты аудиторских проверок.
 
Но даже если банк предоставляет клиенту право самостоятельно выбрать страховую компанию, сделать это не так-то легко. По данным Минфина, в Беларуси зарегистрированы 18 страховых компаний, однако страхованием каско активно занимается около десяти страховщиков, предлагающих сходные, но все же различные условия страхования. Чтобы разобраться во всех нюансах предложений по каско, владельцу автомобиля надо потратить достаточно много времени и усилий.
 
Однако рынок страховых услуг - один из самых продвинутых, и здесь работают не только страховщики, но и страховые брокеры, задача которых как раз заключаются в консультации и подборе оптимальных условий страхования и тарифа для каждого конкретного владельца автомобиля.
 
Между страховым агентом и страховым брокером есть принципиальная разница. Агент делает все возможное, чтобы клиент купил полис в его страховой компании. Брокер, который имеет партнерские договора с активными страховыми компаниями и владеет информацией об их услугах, выступает независимым консультантом. Как отметил Андрей ДАНИЛЬЧИК, директор компании "СтрахЭкспертГрупп", для своих клиентов по сервису и набору услуг брокер как раз и является тем "одним окном" в страховании, о котором сейчас так модно говорить сегодня.

Немаловажно, что брокер не берет с клиента денег за оказанную услугу, поскольку его вознаграждение находится в структуре страхового тарифа и оплачивается страховщиком. Обратившись напрямую к страховщику, страхователь, как правило, получает те же условия и тарифы, что и через брокера. В свою очередь, брокер знает правила страховщика и знает систему применения тарифов. Когда страхователь обращается напрямую к страховщику, он зачастую не может привести все достойные аргументы, чтобы обоснованно получить определенный тариф, а брокер в этой ситуации может запросить у клиента дополнительную информацию для применения скидки и сделать тариф еще ниже.

Если во время движения в автомобиле отказал двигатель - это страховым случаем не является. Если же автомобиль угодил в яму и повредил подвеску, значит, эта поломка произошла в результате ДТП, и ремонт транспортного средства будет компенсирован страховкой.
Страховщик может отказать в выплате, если страхователь не согласовал с ним изменение условий использования, хранения транспортного средства. Например, начал заниматься автоизвозом или оставлять на ночь автомобиль не в гараже, а на неохраняемой стоянке.
Журнал "Потребитель" 2006 г. №6

© ООО «РенессансМедиа» 2005-2018 О проекте пользователям | Размещение рекламы | Участие в дисконтной программе | Контакты