На главную

О проекте пользователям | Размещение рекламы | Участие в дисконтной программе

Каталог
предприятий
Акции,
новинки
Статьи,
обзоры
Интернет-магазины
Справка Популярные
разделы
Дисконтная
программа
Интернет-магазины
Всё для свадьбы и корпоративов
Прокат
Туризм и отдых
Автозапчасти
Мебель и интерьер
Автоуслуги, автосервис
Активный отдых
Бытовые услуги
Бытовая и компьютерная техника
Детский мир
Коммуникации
Магазины одежды и обуви
Медицинские центры и услуги
Недвижимость
Образование, курсы
Ремонт бытовой техники, одежды, изделий
Авто - продажа, салоны
Рестораны, кафе, клубы
Специализированные магазины
Строительство и ремонт
Торговые центры, рынки и магазины
Товары для спорта и активного отдыха
Транспортные услуги
Финансовые и юридические услуги
Фитнес и красота
Прочее
Какие объекты возвели и сдали в Минске в 2017 году?
Год 2017-й выдался достаточно скромный на новые знаковые...
Сколько оставлять официанту, бармену, доставщику пиццы и нужно ли?
Почему люди оставляют чаевые? Какой должна...
Топ-5 смартфонов стоимостью до 400 рублей
Многие считают, что за 400 рублей нормальный смартфон не купишь....

Плата за скорость: кредит на автомобиль

Полина ХМЕЛЕВСКАЯ
Не откладывай на завтра
Чем выше и стабильнее доходы населения, тем меньше опасений жить в кредит. Действительно, зачем копить несколько лет на вожделенный автомобиль, отказывая себе сразу в нескольких удовольствиях, если можно приобрести машину в кредит и сразу повысить качество жизни?

Очевидно, к такой мысли приходит все больше белорусов, и 2006 стал годом начала активной покупки автомобилей в кредит. Белорусские автодилеры с удовольствием зафиксировали более чем двукратный рост продаж новых автомобилей, да и приток  подержанных "коней" в страну также не сократился. К такому результату привело "удачное стечение обстоятельств": рост реальных доходов населения, выравнивание ставок таможенных пошлин для физических и юридических лиц, значительное расширение числа банков, предлагающих услуги по автокредитованию.
 
Чтобы оформить обычный кредит, нужно собрать целый пакет документов (точный список у каждого банка свой). Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (20-30%). Заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение о предоставлении кредита или отказе принимается в течение нескольких дней. Если ответ положительный, в автосалон приходит гарантийное письмо, где банк обязуется оплатить полную стоимость автомобиля, и только после этого новоиспеченный владелец наконец-то может сесть за руль.
 
Однако некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30% от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах. Например, в Минском транзитном банке полагают, что если человек имеет возможность оплатить 30% от дорогостоящей покупки, то это само по себе является основанием считать, что он достаточно состоятелен, чтобы погасить кредит. "Мы отказываемся от требования обязательного предоставления клиентом справки о зарплате", - заявляют в банке. Правда, сохранение коммерческой тайны о собственной зарплате обойдется заемщику в более высокий процент по кредиту. Еще одно нововведение - общий доход семьи - в последнее время интересует банки гораздо больше, чем заработок конкретного заемщика.
 
На сегодняшний день свои программы предлагают более десятка банков (см. таблицу - Ред.), а ведь еще пару лет назад кредит на автомобиль можно было взять лишь в нескольких из них. Однако с тех пор на рынке произошли значительные изменения.
 
В числе самых заметных - рост процентной ставки за пользование заемными деньгами. Если в 2004 г. минимальная ставка составляла 9,5% годовых, то сегодня таких цен, к сожалению, нет: самые дешевые долларовые кредиты предлагаются под ставку 10-11%. Как поясняют банкиры, кредитная ставка является отражением состояния дел на межбанковском рынке, величины рисков и количества собственных ресурсов у банка. К примеру, с начала 2007 г. практически все банки повысили процентные ставки на потребительские и автокредиты на 1-2%. Причина - повышение ставки рефинансирования с 10 до 11%, введенное Национальным банком РБ в феврале этого года, а также подорожание финансовых средств на межбанковской бирже.

В этой связи мало кто из экспертов берется делать прогнозы по стоимости кредитных ресурсов на весь год, однако надежда на сохранение, по крайней мере, до осени 2007 года нынешнего уровня процентных ставок по кредитам все же имеет место быть.
 
А ссудит кто?
Часто в спешке люди не дочитывают до конца условия предоставления кредита, вывешенные на сайте банка, и не глядя подписывают кредитный договор, ориентируясь на заявленную процентную ставку. Между тем она составляет лишь плату за пользование чужими деньгами в долг. Другие операции, сопутствующие выдаче кредита, банк также проводит небесплатно. И такого рода открытия, как правило, становятся неприятным сюрпризом для клиента.
 
К примеру, за рассмотрение кредитной заявки "Белгазпромбанк" берет Br150 тыс. - пожалуй, это самое высокое вознаграждение за проведение операции. Банк "Минск-Москва" за эту же услугу взимает Br75 тыс., "Белросбанк" - Br 58 тыс. (за консультационные услуги и за подготовку документов и анализ платежеспособности потенциального кредитополучателя). В "Белвнешэкономбанке" вы заплатите 1,5 базовых величин (Br46,5 тыс.), в "Приорбанке" - Br10 тыс. (там это называется "возмещение расходов по проверке информации, указанной кредитополучателем в заявлении-анкете на получение кредита"). Кроме того, многие банки каждый месяц берут плату за сопровождение кредита. Она составляет Br29 тыс. у "Белгазпромбанка" и Минского транзитного банка, $10 или евро - у банка "Минск-Москва", 0,5 базовой величины - у "Белвнешэкономбанка", Br10 тыс. - у "Белросбанка", 0,4% от суммы остатка долга - у "Сомбелбанка" и столько же от суммы первоначального платежа - у "Белорусского народного банка".
 
К счастью, некоторые банки, в основном, крупные, могут позволить себе не брать мзду с клиентов за дополнительные операции. Так, заявку на получение кредита бесплатно рассматривают в "Беларусбанке", "Белпромстройбанке" и "Белинвестбанке". Не берут в этих банках денег и за сопровождение кредита. А вот за обналичивание средств плата все равно взимается - в разных банках она составляет 1-3% от суммы.
 
Также надо учитывать, что далеко не все банки приветствуют досрочное погашение кредита и выставляют клиенту штрафные санкции. К примеру, "Приорбанк" взыщет Br100 тыс. (если кредит выдавался национальной валютой) в случае, когда единовременно погашается сумма, втрое превышающая размер обычного платежа.
 
Еще недавно далеко не все банки вывешивали подобную информацию у себя на сайтах. Кроме того, автодилеры, размещая на своих сайтах рекламное предложение о продаже автомобиля в кредит, иногда также давали неверную информацию о первом взносе - без учета платежей за рассмотрение заявки, сопровождение и обналичивание. В результате клиенту приходилось единовременно вносить значительно большую сумму, чем та, на которую его ориентировал автодилер. Форумы пестрят подобными откликами: "Первым сюрпризом, который приготовили продавцы, было то, что мне не смогли предоставить полной информации обо всех выплатах по первому взносу и кредиту. Существующая в наших банках система скрытых процентов, когда маленькими буквами пишут про фиксированную сумму за обслуживание кредита, не афишируется и в автосалоне… Фактически внесенная сумма первого взноса с учетом рассмотрения заявки на кредит, выплат за перевод денег и страховки КАСКО составила 2453 EURO вместо 1318 EURO на сайте. Даже если вычесть сумму страховки 387 EURO, не иначе как обманом покупателей такие странички не назовешь", - разочарованно написал покупатель Dacia Logan летом прошлого года.
 
Жесткая связка
Кредитуя покупку нового автомобиля, банки работают в сотрудничестве с автоцентрами, и их совместное предложение часто оказывается для клиента еще более выгодным, чем кредитные условия банка.
К примеру, в соавторстве с дилерской компанией "Холпи Авто" МТБ готов прокредитовать покупку Mazda6 всего под 8% годовых. Кроме этого, покупатель получает дисконтную карточку автоцентра, предоставляющую скидки при покупке запчастей. Таким образом, более низкой процентной ставкой автоцентр склоняет клиентов к приобретению "программного" автомобиля, что позволяет ему выполнить договоренность с банком об определенном объеме продаж. По большому счету, в такой ситуации все в выигрыше: дилер продает больше машин, банк выдает больше средств в долг, а покупатель меньше платит по кредиту.
 
Еще одним непременным звеном в деле покупки автомобиля в кредит является страховая компания. Если покупается новая машина, то практически все банки выдают кредит под залог приобретаемого автомобиля (для подержанного в качестве обеспечения выступает поручительство третьих лиц). А чтобы ценный залог (имущество банка - Авт.) не пострадал на дороге, автомобиль придется застраховать от угона и повреждений на условиях "полного каско" - 4,5-5,6% от стоимости авто. Для этого банки привлекают к сотрудничеству определенные страховые компании, ограничивая клиента в праве выбора.
 
Покупка автомобиля в кредит отнимает довольно много денег, поэтому дилеры и банки стараются сэкономить хотя бы время своих клиентов. В связи с этим клиенты автоцентров могут воспользоваться услугой по зачету старого автомобиля в счет приобретения нового (так называемый trade in). Такую возможность предоставляют практически все дилерские салоны, причем на машину "своей" марки они часто готовы поменять любую другую, если только она не "россиянка" старше 10 лет. На оценку влияет состояние авто, пробег и реальная стоимость машины на рынке. Более того, для покупки новой машины можно отдать в зачет старый автомобиль и на оставшуюся сумму взять кредит в банке. Вот такая вот своеобразная автоипотека. Несмотря на некоторую потерю в деньгах, многим постоянным клиентам автоцентров удается таким образом регулярно обновлять свой автопарк.

Журнал "Потребитель" 2006 г. №6

© ООО «РенессансМедиа» 2005-2018 О проекте пользователям | Размещение рекламы | Участие в дисконтной программе | Контакты